Что такое кредитный скоринг и как он работает?

Большинству людей, которые обращались за услугами кредитования или просто интересовались информацией об процедуре оформления кредитов, приходилось встречаться с понятием скоринга. Что на самом деле следует понимать под этим термином? Какие кредитные учреждения используют данный анализ? Может ли заемщик самостоятельно повлиять на результат скоринга?

Кредитный скоринг – определение

Кредитный скоринг — это специальная система, которая используется банками для определения кредитоспособности и надежности потенциальных заемщиков. Большинство банков сегодня имеют свои скоринговые модели и компьютерные программы, которые позволяют определять скоринг-балл клиента в автоматическом режиме.

В зависимости от желаемой суммы и срока кредита, а также от требований самого банка, количество пунктов кредитного скоринга может быть разным, и во внимание могут браться различные факторы. Так, например, в некоторых банках основой определения рейтинга может быть наличие официальной работы и размер дохода, а кредитная история будет иметь второстепенное значение, в то время как в других банках – наоборот.

Большинство скоринговых моделей предусматривает также обязательное использование статистических инструментов. Это означает, что данные нового клиента сравниваются с данными предыдущих. На основе полученной информации о том, как предыдущие заемщики с подобными характеристиками выплачивали долговые обязательства (погашали все вовремя или, возможно с этим были проблемы, или кредиты не погашались вообще) может приниматься решение о выдаче или отказе в предоставлении кредитного обязательства.

Скоринг в небанковских кредитных учреждениях

Хотя этот термин относится в основном к банковской сфере, однако, большинство кредитных компаний, представленных на Loando.ua и других сервисах, также используют кредитный скоринг. Как правило, при осуществлении такого анализа главное значение имеет кредитная история и статистические данные, а кредитоспособность заемщика может быть только дополнительным пунктом или совсем не будет учитываться.

Такая лояльность связана с тем, что кредиты онлайн выдаются на упрощенных условиях и предназначены для всех категорий населения, независимо от материального и социального положения. Большинство кредитных компаний специализируются именно на выдаче кредитов без справок о доходах и без официального трудоустройства, а также на кредитах для пенсионеров, студентов и даже безработных.

Поэтому, проверять информацию о финансовой ситуации клиентов нет смысла. К тому же, размеры и сроки кредитов онлайн минимальны, что автоматически снижает риск вероятного непогашения. Если говорить в цифрах, то такие кредитные обязательства, как правило, выдаются сроком от 1 до 30 дней с возможностью пролонгации размером от 500 гривен и в среднем до 10 000 до 15 000 гривен.

Как повлиять на результат скоринга?

Чтобы повлиять на результат скоринга, нужно указывать только достоверную и точную информацию, а также предоставить как можно больший перечень документов для подтверждения кредитоспособности, даже если кредитор этого не требует. Однако, есть несколько пунктов в кредитном скоринге, на которые повлиять самостоятельно клиент не может, особенно перед самой подачей заявки на кредит.

Так, например, невозможно изменить свой возраст, мгновенно получить высшее образование или срочно жениться. Часто такие пункты имеют важное значение при анализе надежности клиента. Ведь, большинство скоринговых моделей присваивает высшие баллы женатым клиентам среднего возраста с хорошим образованием, чем очень молодым заемщикам (18-20 лет) без образования или людям пенсионного возраста. Но это не значит, что получить кредит с 18 лет невозможно: кредитные компании закрывают глаза на возраст, главное условие – чтобы заемщик был совершеннолетний.

Как на кредитный скоринг влияет кредитная история?

Кредитная история также имеет огромное значение на результат скоринга. Часто бывает, что клиенты с высоким и стабильным доходом, с наличием престижной работы, ценного имущества и поручителей получают низкий скоринг-балл, а как результат – отказ в банковском кредитовании. Основной причиной становится именно плохая кредитная история.

Намного реже такие ситуации случаются при обращении за кредитом в кредитные компании (данные учреждения даже предлагают услуги исправления кредитной истории, а также специальные кредитные предложения для людей с негативным кредитным досье), хотя вероятность отказа все-таки не исключена.

Стоит также упомянуть, что бывают случаи, когда кредитное досье заемщика портится не по его вине. Такое случается при возникновении технических неисправностей в работе Бюро кредитных историй или из-за обычного человеческого фактора (допущенные ошибки сотрудников Бюро кредитных историй). Поэтому, желательно проверять информацию о состоянии своей кредитной истории еще перед обращением за кредитом, даже если вы уверены, что она в идеальном состоянии.